借貸是一種人權
小額貸款、尤努斯、鄉村銀行，我要說的就是那位獲得2006年諾貝爾和平獎的尤努斯，和他創造的“窮人的銀行”。
讓我震撼的是尤努斯的這番見解：借貸是人權，是窮人也應擁有的權利。為窮人提供小額貸款，是消除世界性貧困的最有力的武器。
1976年，孟加拉約伯拉村。一個女人蹲在骯髒的地上，手指飛快地編制竹條。這位3個孩子的母親，只有20歲出頭，但眼光裏儘是從早到晚勞作的疲憊。女人從放債人那裏借了22美分買來竹子，每天把竹凳賣回給他們，每個賣2美分。但同時，放債人收取每週10%、甚至每天10%的利息。借貸的結果，是窮人變得更窮了。
時任孟加拉一家大學經濟學系主任的尤努斯，面對這樣一位赤貧的母親，陷入沉思。為何大學課程沒有反映這位母親的生活現實？為何生和死的問題，是以“分”為單位展現出來？到底是什麼地方出錯了？
接下來，尤努斯拿出區區27美元，借給約伯拉村42個像赤貧的母親那樣被迫借高利貸的村民。由此，尤努斯開始試驗、創立“小額貸款”模式。7年後，世界上第一家專門借錢給窮人的銀行——孟加拉格萊瑉(意為“鄉村的”)銀行成立。時至今日，格萊瑉銀行在孟加拉和全世界得以擴展和複製，包括經濟發達的美國。
格萊瑉銀行網站介紹說，格萊瑉改變了傳統銀行的做法，即取消貸款抵押；同時開創了一個基於相互信任、責任、參與和創造力的銀行體系。格萊瑉專為那些“銀行業不可接觸者”服務。截至2009年1月，格萊瑉擁有771萬名貸款人，其中97%的人是婦女。格萊瑉目前擁有2541個分支機搆，為83744個村莊提供借貸服務，幾乎覆蓋了孟加拉所有的村莊。
“格萊瑉模式”成功的一個關鍵在於“5人借貸小組”，通過組員間的監督和幫助，預防壞賬發生。此外，借貸人還擁有雙重身份，既是債務人，又通過存款成為銀行股東，從而進一步增強了該模式的吸引力。格萊瑉2007年年報顯示，其總計發放669萬美元貸款，另外派發了20%的股東紅利。
“格萊瑉模式”的成功有很多啟示，人性方面——如相信窮人貸款者都是誠實的，所有人都有一種與生俱來的生存技能；商業方面——如貸款低利率、存款高利率，各種創新的貸款專案和資金計畫等。
對於民間借貸，相信許多生活在中國農村的人都有所瞭解。我小的時候，我生活的那個小鎮只有一家信用社(現在的信用社許多被改制成了農村商業銀行)。在信用社上班的人，讓無數人景仰。一些鄉鎮企業和個體戶通過各種關係，從信用社貸款(大部分也是小額的)，後來許多貸款成了壞賬，而信用社的“頭頭”早就提前溜了，最終統統由國家買單。
那時民間借貸也盛行。像制筆、做拖把之類家庭作坊式生產、聯產承包的企業運作，提供了資金出口平臺。那些頭腦靈光的“跑合同”推銷員，通過親朋你一千、我五百借貸，走南闖北活得光鮮。守信用的，富了後還了錢，生意越做越大；背信的一走了之，每逢年關都有討債的去堵家裏大門。
我的意思是，我們從小就和資金借貸發生直接和間接關係，只是我們從沒想到借貸應是一種人權。長大了、工作了、成家了，和銀行、金融機構打交道越來越多。發達時得意忘形，窮困時英雄氣短。從小處說，沒有理好財、厘清各種資金關係；往大裏說，缺的是借貸意識、像尤努斯那樣“兼濟天下”的情懷。
不妨重溫尤努斯教授在12年前全球小額貸款高峰會上的演講：“我們在慶祝借貸不用抵押品……借貸不只是生意，如同食物一樣，借貸是一種人權……貧困不屬於文明化的人類社會，它屬於博物館”。
