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銀監會發佈流動資金借貸管理暫行辦法減少借貸挪用風險

發佈時間:2009-07-31 10:37  來源:優質借貸


繼發佈《固定資產借貸管理辦法》》、《專案融資借貸業務指引》後不久,銀監會再次發佈《流動資金借貸管理暫行辦法》徵求意見稿。旨在強化借貸流向管理,確保銀行信貸借貸資金真正進入實體經濟,減少借貸挪用的風險。

銀監會發佈流動資金借貸管理暫行辦法減少借貸挪用風險

繼發佈《固定資產借貸管理辦法》》、《專案融資借貸業務指引》後不久,銀監會再次發佈《流動資金借貸管理暫行辦法》徵求意見稿。旨在強化借貸流向管理,確保銀行信貸借貸資金真正進入實體經濟,減少借貸挪用的風險。

中國銀監會7月29日發佈《流動資金借貸管理暫行辦法》徵求意見稿,為規範銀行業金融機構流動資金借貸業務行為,加強流動資金借貸業務審慎經營管理,有效防範風險,促進流動資金借貸業務健康發展,防止流動資金借貸被挪用。

隨著近期銀行信貸規模的持續擴張,風險隱憂逐步顯現。銀監會連續出臺多項政策,其目的不是為了限制信貸規模,而是為了使信貸資金更有效地進入實體經濟,減少違規信貸,降低銀行風險。

早在2009年4月初,中國銀監會就在起草《固定資產借貸管理辦法》、《銀行業金融機構專案融資業務指引》、《流動資金借貸管理辦法》和《個人借貸管理辦法》。雖然此次出臺的辦法內容上與此前並無太大不同,但辦法正式出臺,落實了前期工作。銀監會希望通過上述兩個辦法和一個指引,規範銀行所有對公類借貸業務。近期,監管層連續出臺多項政策可能與股市、房市大幅走高及借貸資金違規介入有較大聯繫。目前,銀監會正醞釀制訂個貸管理辦法,以規範銀行對個人的借貸流程。

相對於固定資產借貸,流動資金借貸是企業使用較為頻繁、出現問題較多,且易於導致借貸挪用的品種。此次《暫行辦法》的規定也更為細緻。《暫行辦法》共八章,包括總則、受理與調查、風險評價與審批、協議與發放、支付管理、貸後管理、法律責任和附則。主要適用於除固定資產借貸以外的其他公司類借貸業務,包括票據貼現、貿易融資、帳戶透支、全額保證金類質押項下的流動資金借貸等。

在《暫行辦法》中所稱的流動資金借貸,是指借貸人向企(事)業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用於日常生產經營的本外幣借貸。且同時規定,除固定資產借貸以外的其他公司類借貸業務品種適用本辦法。

《暫行辦法》要求借貸人完善內部控制,實行借貸全流程管理,全面瞭解客戶資訊,建立流動資金借貸風險管理制度和有效的崗位制衡機制,將借貸管理各環節的責任落實到具體部門和崗位,並建立各崗位的考核和問責機制。借貸人應將流動資金借貸納入對借款人及借款人所在集團客戶的綜合授信額度管理,並按區域、行業、借貸品種等維度建立流動資金借貸的風險限額管理制度。

《暫行辦法》要求借貸人發放流動資金迴圈借貸,應當根據借款人的業務規模、生產週期審慎確定迴圈借貸的額度,避免超額放貸。對流動資金迴圈借貸,借貸人可根據借款人的信用狀況、支付特點等因素合理選擇借貸支付方式。在借貸發放和支付階段,如發現借款人信用下降或借貸資金使用出現異常等風險,可根據合同約定停止借貸發放。

值得注意的是,無論是此前發佈的固定資產借貸管理辦法,還是此次的流動資金借貸管理辦法,以及將要公佈的個人借貸管理辦法,“受託支付”成為其中最大變化。此次《暫行辦法》明確了支付管理的放款控制機制,以確保借款人按照約定用途、約定金額使用借貸。如採用借貸人受託支付的,“受託支付”是指借貸人根據借款人的提款申請和支付委託,將借貸資金支付給符合合同約定用途的借款人交易物件,這意味著銀行會直接將借貸資金劃入最終收款人帳戶,從而有效控制信貸資金流向,遏制信貸資金違規挪用現象。

在流動借貸資金的支付方式上,徵求意見稿將借貸資金支付分為“借貸人受託支付”和“借款人自主支付”兩類。規定具備以下情形之一的,採取借貸人受託支付:新建立的業務關係客戶;經營擴張過快或主營業務不突出的客戶;信用狀況一般或有惡化趨勢的客戶;單筆支付超過借款合同金額的30%,且超過100萬元人民幣的;或單筆支付為超過借款合同的30%,但絕對金額超過1,000萬元人民幣的。

採用借貸人受託支付的,借貸人應該根據約定的借貸用途,審核借款人提供的支付申請所列收款人、付款人金額等資訊是否與相應的商務合同等證明材料相符,是否與借款人經營範圍相符,是否與企業經營情況和資金周轉等實際情況相符。審核同意後,借貸人通過借款人帳戶將借貸資金支付給借款人交易物件。

2009年以來,為應對全球金融危機持續蔓延,銀行業規模擴張迅速,上半年人民幣各項借貸增加7.37萬億元,同比多增4.92萬億元。巨量信貸借貸資金對推動經濟企穩起到了重要作用,但信貸借貸超高速、巨量增長也給未來信貸資借貸金的安全帶來了隱憂。下半年銀行的信貸借貸資金量將明顯減少,監管層將轉而重視風險控制,這對防範信貸借貸風險,優化信貸借貸結構有著重要作用。

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