沈城民間借貸，“錢生錢”的遊戲
一家簽協定、有回報、投資人可以“進退自如”的公司伸手向你“借錢”的時候，你會選擇投入，還是遠離？
隨著銀行借貸政策不斷趨緊，民間借貸已逐漸走入企業和個人的融資視野。目前，瀋陽市已經有十多家小額借貸公司獲得批准，又有67家當舖從事典當抵押業務，但實際上，瀋陽市沒有經過工商部門註冊登記的地下借貸公司至少有上百家。他們有的資金達到幾億元，有的幾百萬元。那些經過非正常管道產生的民間借貸糾紛也開始凸顯。
【調查】
老人投資要動“棺材本”
80歲的李姓老人，最近說什麼都要讓兒子把自己的5萬元存款取出來，說是要搞一個大型項目投資。老人的兒子只好來到本報向記者求助。“我父親一直把這錢叫‘棺材本’，連孫子結婚買房差錢他都沒動一分。前不久，鄰居有人入夥一家外地駐沈公司，這家公司正在向老百姓借錢，說只要拿出1萬元以上，不用上班，不用幹活，每個月按時開工資。”
於是，記者以投資人身份來到該公司設在南站地區某寫字樓裏的辦公室……
【對話】因“等不起”銀行貸款
接待記者的是開發部的王經理。他說，公司借取資金的起點為1萬元，任何人都可以參與。參與人員每投入1萬元，每個月就會得到150元報酬；投入5萬元，回報就是750元。1年以後，投資的本錢全部返還。
王經理堅持說，只要不超過國家規定利率的4倍，就受到法律保護。一旦公司出現違約，比如不按月支付利息、1年後不退還本金，投資人可以到法院起訴。他誠懇邀請投資人到公司參觀、體驗、遊覽，費用全部由公司承擔。他還拿出一份花名冊，暗示已經有人開始得到回報了。
既然公司急需資金，為什麼不到銀行貸款呢？幾天後，記者見到了該公司的市場總監。他毫不隱晦地說，公司生產還差幾百萬資金，如果申請銀行貸款，審批週期長，公司等不起。同時，公司給付的利息符合國家相關規定。“如果投資人感覺有什麼不對勁，可以馬上辦理退款。我們不是那種騙子公司，拿到錢就跑，公司員工在培訓時都受過這種教育。”
【風險】民間借貸國家不予公證
隨後，記者陪同老人的兒子諮詢了遼寧省銀監局以及公證機構。遼寧省銀監局辦公室工作人員明確表示：“那家公司不是國家金融機構，不是銀行部門，怎麼可以吸收老百姓存款呢？老百姓又怎麼可以把存款送到他們那呢？這樣做不僅有風險，也不受法律保護。而且群眾對企業的瞭解多是停留在宣傳上，企業用什麼保證他們的承諾能兌現呢？”
瀋陽市第一公證處一位工作人員則表示，民間借貸的所謂協議書、合同書，他們是一律不給予公證的。“協議、合同本身是有效的，但按照國家目前的政策規定，民間借貸不給予公證。這看似法律空白點，實際上正是民間借貸本身的複雜性帶來的。”
遼寧鼎泰律師事務所楊功涵律師告訴記者，《最高人民法院關於如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》規定，公民與非金融企業之間的借貸屬於民間借貸，只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。借貸利率不得超過銀行同期貸款利率的4倍。但屬於企業以借貸名義非法向社會集資的，應當認定無效。
【案例】
“借貸跑單”令人心驚
記者從遼寧省公安廳瞭解到，民間借貸中發生卷款逃跑的案件並不少見。
去年底，普蘭店市13位居民來到市公安局經偵大隊報案說，他們被顧某騙了。26歲的顧某用她家的貂場和貂作抵押向他們借錢，“現在她跑了，貂也沒有了”，他們被騙了130多萬元。
而另一起案件，借款達300多萬元，涉及被害人30人，警方經大量調查取證，下達不予立案決定書，認定實屬經濟糾紛。還有，普蘭店市一信用社主任以信用社名義為擔保，在社會上大量借款達1700余萬元，暴露後潛逃，給債權人造成嚴重的經濟損失，社會影響惡劣。
【謎局】
向左走？向右走？
關於民間借貸問題，記者專訪了工商銀行的一位處長。談起民間借貸與百姓“錢生錢”的話題，他說，民間借貸由暗到明、由地下到公開，客觀地說明了它有市場需求這個事實。
有資料顯示，2007年遼寧省民間借貸融資總規模約為487.94億元，其中企業民間融資規模為243.58億元，同比增長8.07%。民間融資規模大幅增加，是因為前些年國家採取了一系列從緊的宏觀調控措施，使金融機構信貸投入受到限制。“企業和居民，特別是中小企業從銀行融資的難度進一步加大，資金籌集開始趨向民間融資方式。其中80%的企業融資來源為個人。但是，這個資料遠遠小於南方城市，也沒有對金融整個系統產生動搖或影響。”
據介紹，瀋陽市沒有經過工商部門註冊登記的地下借貸公司，至少有上百家。而普通市民在尋求資金升值時，除了到銀行、證券公司等進行投資理財外，出路顯得十分狹窄。
該處長認為，百姓個人參與企業融資，也並不是一塊堅冰不可打破，關鍵是擁有一個相對穩定可靠的形式。這種形式應該成為正規融資管道的重要補充部分，有關部門應加快相關法律法規建設，正確引導民間融資行為的發展。
【提示】
警惕“民間借貸”風險
遼寧省公安廳日前作出警示，防止有人利用民間借貸名義實施詐騙。
警方分析，此類案件的共同特點為：犯罪嫌疑人多以有錢為假像，借錢多以幹事業資金周轉不靈為藉口；承諾高額回報，並打借條，主觀故意佔有難以認定，多以民間債務處理，使債權人蒙受巨大損失。同時，個體經營，無賬目，借款去向不明，取以證難；偵破類似案件工作量大，案件性質難以確定。
警方提示說，要密切防範民間借貸詐騙，對策如下：第一，借貸時仔細瞭解借款人的家庭狀況、誠信度、生意經營狀況、有無償還能力。第二，不為高利息所誘惑。第三，公安機關要對構成案件及時調查、固定證據、追回贓物；如是經濟糾紛，法院要及時判決及時執行，使投機者無隙可乘。
