諾貝爾和平獎得主的終極夢想
“就我本人而言，我不是特別鼓勵慈善行為。”在２００６年獲得諾貝爾和平獎之前，西方經濟學博士穆罕默德•尤努斯的觀點令很多人費解。然而，隨著數百萬窮人從格萊瑉銀行獲得貸款，脫去貧困，尤努斯和格萊瑉銀行小額貸款模式也得到世人越來越多的關注。
近日，穿著由孟加拉婦女親手縫製的孟加拉傳統坎肩長衫的尤努斯走進央視《對話》欄目，與中國觀眾進行了“零距離”的對話。
從經濟學家到“窮人銀行家”
提起銀行家，人們自然會想到“富有”二字，但作為格萊瑉銀行總裁的尤努斯卻在現場笑著告訴大家：“我不是富裕的銀行家，我本人不持有銀行股份，我只是銀行的員工而已。”
那麼，是什麼讓尤努斯這樣付出呢？其實，無需尤努斯本人回答，人們就能輕易找到這個問題的答案：扶助窮人。
尤努斯的故鄉位於南亞的孟加拉，雖然擁有美麗的自然風光，卻是世界上最貧窮的國家之一。在接受了８年西方經濟學教育，獲得經濟學博士學位之後，１９７２年，尤努斯從美國回到了他的家鄉，在吉大港大學任經濟學教授。
回國後的尤努斯很快發現了一件讓他無法釋懷的事：周圍幾乎都是窮人。“１９７４年，孟加拉爆發了一次大饑荒，很多人被餓死，可以說是餓殍遍地。”這令生活富裕的尤努斯備受震顫，不斷地問自己：“我是一個好人嗎？如果不能幫助那些窮人，我能算是一個好人嗎？”尤努斯開始重新審視自己的職業，如何才能真正幫助窮人？這個問題深深困擾著他。
帶著巨大的困惑，尤努斯到一些村莊展開調查。通過調查，他驚奇地發現，孟加拉有許多婦女會做漂亮、清新的竹凳，而做一個這樣的竹凳僅需２５美分的成本。因為沒有本錢，這些婦女只能從放高利貸者那裏借錢買原料做凳子，而做出來的竹凳只能賣給放高利貸者，而且價格由對方決定，這些婦女幾乎像一個奴隸一樣賺不到錢。
這一發現激發了尤努斯對這些婦女發放小額貸款的靈感：“我給你們２５美分，你們把做好的竹凳賣到市場賺到錢後就能很容易地把２５美分還給我，這個模式就可以持續下去。”
尤努斯很快將自己的想法付諸實施。他找到銀行：“你們借錢給這些窮人，我來擔保，如果這些窮人不還我就來還。”慢慢地，尤努斯跨出了扶助窮人的第一步。
１９７７年，尤努斯決定成立自己的銀行——一家獨一無二的無需擔保的“窮人銀行”。格萊瑉銀行從此誕生了，尤努斯也從此成為一位真正的“窮人銀行家”。
格萊瑉小額貸款模式
當前，國際金融危機肆虐全球，金融業更是岌岌可危。而作為一家“窮人銀行”，格萊瑉銀行是否同樣受到國際金融危機帶來的巨大衝擊？
尤努斯平靜地打消了觀眾的疑慮：“格萊瑉銀行經營得很好，在孟加拉，其每月的貸款額都在上億美元，還貸率達到９９％；其在世界各地的小額貸款專案也做得很好，還貸率幾乎能達到９８％。”
事實上，格萊瑉銀行的小額貸款業務一直在穩定增長，除了不依賴國際金融體系，這一增長更得益於其獨特便利的貸款模式：借錢無需任何擔保，只要成立５人村民小組，並經過格萊瑉銀行的考察、培訓、口試，就能順利拿到貸款。
從全球範圍看，銀行貸款收不回來是經常發生的事，究其根源，尤努斯認為，主要是借貸雙方缺少信任。很多借貸者認為“別人不還我憑什麼還”，還有借貸者覺得“花了很長時間才借到的錢就應該不還”。“格萊瑉顛覆了傳統的銀行借貸方式，形成了自己獨特的小額貸款模式：銀行工作人員帶著一切手續和錢直接入門入戶借給窮人，借貸者不僅不用離開家，而且無需等很久。同時，借貸者一旦還了錢，還能拿到一部分獎勵。這種模式大大增加了借貸雙方的信任度，借貸者把銀行當成自己的朋友，自然會積極按時還款。”尤努斯說。
當然，朋友之間也有拖欠的時候，更何況是銀行與借貸者。不過，尤努斯認為，發生拖欠並不代表借貸者故意不還錢。“如果有個借貸者準備還錢時正好碰上孩子生病，那我們就會靈活地為他改變還款計畫，比如將他應該還的１００美分改成５０美分，儘管這樣做也許會提高這筆貸款的風險評級，但卻為借貸者挽回了誠信。”
尤努斯對借貸者的充分信任和其獨創的小額貸款模式讓借貸者更加誠信，也贏得了現場觀眾的熱烈掌聲。正因為尤努斯的努力，小額貸款對孟加拉人產生了巨大的影響。在過去的３０多年裏，共有７７０萬孟加拉人從格萊瑉銀行貸款，而所有這些借貸者的孩子，都上了學，接受了教育。
小額貸款同樣適合中國
我國同樣有很多貧困人口，一些地區也在積極推廣小額貸款，然而效果卻遠遠不如格萊瑉銀行。根據中國銀監會的測算，目前，我國農村地區小額貸款的違約率較高，一般在５％－８％之間。
對此，尤努斯坦言，這個比例確實偏高了一些，但只要加強管理，採取一種合理的方式，在借款的過程中進行改進，一定可以改變現在的狀況。
尤努斯始終堅信，小額貸款是幫助窮人的有效手段。他說：“除了孟加拉，格萊瑉銀行也在很多國家和地區嘗試推廣格萊瑉小額貸款模式，比如瓜地馬拉。瓜地馬拉人跟孟加拉人完全不一樣，有人認為格萊瑉小額貸款模式在這個地方肯定不能奏效，結果同樣獲得了成功。還有人認為在美國的紐約一定行不通，結果我們也成功了。所以，我認為中國現在推行小額貸款模式儘管還面臨一些困難，但一定會克服困難，取得成功的。”
尤努斯同時指出，小額貸款對中國乃至整個世界來說都是很嚴肅的事情，不能整天坐在那兒與金融機構討論，而應積極採取行動，想想怎麼把金融服務透明高效地送到千家萬戶。當然，“小額貸款模式不是惟一的，中國可以找到自己的方法，也可以對現有的模式進行創新。”
扶助窮人是尤努斯的最大夢想，但尤努斯並不認同慈善行為。他說：“如果我們把錢免費送給一個乞丐，那麼，一個月之後他可能又回來了，說你是個好人，再給我點吧。所以他永遠都會是乞丐。而借貸會讓他承擔起自己的責任，積極擺脫現狀，這是慈善事業無法達到的效果。４年前，我們開始了給乞丐借錢這個項目，我們當時就說這是借給你的，不是施捨給你的，你將來得還給我們，如果你能夠如數歸還的話，將來還可以再借貸給你。結果發現，這些乞丐都如數歸還了我們借出去的錢。現在，有好幾千名乞丐成為我們的借貸者，有的已經借到了第三期、第四期，但他們都會如期還貸，生活品質也得到大大改善。”
隨著國際金融危機的影響日益滲透，失業者將越來越多，窮人也將越來越多，小額貸款的需求必將越來越大。為此，尤努斯呼籲社會各界對小額貸款給予更多的關注。“因為小額貸款是幫助這些窮人保障生活來源，維持尊嚴的最佳手段。他們雖然失去了工作，但仍然有自己的技能，如果能借錢給他們，他們就能夠自主創業。”
