民間借貸，一扇窗戶正打開
游離于國家金融監管之外的民間借貸，從誕生之日起，有人就視它為擾亂金融秩序。而在現有的經濟體制下，巨大的資金需求市場卻又裹挾著它不斷發展。近兩年來，國家出臺政策，鼓勵小額貸款公司、貧困村互助資金協會和村鎮銀行試點，規範民間融資市場，緩解民間融資難問題。
民間借貸，鬧哄哄而又羞答答的一個詞。
鬧哄哄，是因為在我省部分縣市，其門庭車馬穿行，市場旺盛；羞答答，是因為它的地下身份使其多少有了點”見光死”的心裏畏懼。
在常人的眼中，“地下錢莊”、“高利貸”都是它的代名詞。那是個暴利，甚至牽扯到暴力的行業。以貸款100萬元為例，月息3.8%，年利息高達45.6%。也就是說，一年後，除了100萬元本金外，可獲得高達45.6萬元的利息，除去要給“存款人”12萬元的利息外，放貸人從中淨賺33.6萬元。而根據中國人民銀行規定的目前5.31%的一年期貸款基準利率，100萬元本金的年利息僅為5.28萬元。
上世紀八十年代，這種區別於正規國有銀行貸款的形式開始在我省部分農村蔓延，伴隨著陝北能源縣市的迅速崛起，經濟活動空前活躍，地下融資找到了最適合生長的溫床。
野百合的肆意綻放
延安市政府的一位元工作人員和記者談及民間借貸，絲毫沒有掩飾地說，在陝北農村借高利貸是很常見的事情，我交大學學費的時候，借了村裏一個富人家2000元，3分錢的利息在我們村還不算是最高的。
農民也知道高利貸不合法，但面對從親戚朋友處借不來錢，銀行也不可能不要任何抵押貸款的現狀，選擇高於銀行同期利率八倍以上的高利貸籌錢也是無奈之舉。
“神木的有錢人太多了，從私人那裏一次貸到幾百萬元根本不是什麼新鮮事。有人估計，神木每年大約有幾十個億的地下融資額。”神木縣從事了多年金融工作的張琪（化名）對當地的經濟發展狀況十分瞭解。
從神木縣城的麟州街到精煤路再延伸到人民路上，不足兩公里的街道兩邊，各種貸款擔保公司、投資公司、典當行的鋪面就有十幾家，這成為了神木縣街頭一道獨特的風景。據瞭解，在當地工商部門註冊的貸款擔保公司有70多家。
“現在這些公司很多都在私下裏做放貸款的生意，”張琪介紹其中的內幕。他們自有資金有限，很多都是不斷從周圍相熟的資金富裕者中吸納存款，以一分半到兩分的月息“進貨”，然後再以三分到三分八的月息“出貨”，高的還有五分，甚至一毛的利息，從中賺取利差。而當前央行現行利率的月息僅為4厘多。
“嗷嗷待哺”與“激蕩四溢”的一拍即合
“國有商業銀行對貸款的審核非常嚴格，縣行沒有審批貸款的許可權，哪怕是貸出一分錢，都要上報市行，達到一定數目還得報省行，過長的審批鏈影響了正常的貸款效率。”吳起縣信用聯社的一位負責人介紹，“對於農民來說，幾千元的貸款，需要財產抵押、信用評估等一系列繁雜的手續，還要為此請客送禮，使得他們越發難以邁進國有銀行的‘門檻’。”
對於急需資金的農民來說，商業銀行貸款這根救急的“稻草”，雖然近在眼前，卻難以觸及。
而一些剛剛起步或者規模小、信譽不穩定、急需資金的中小型企業也被商業銀行邊緣化了。陝西省社科院經濟研究所助理研究員馬建飛說，在飽受正規融資管道長期的排斥和歧視後，中小企業為了生存發展，不得不鋌而走險，向地下融資管道尋求幫助。
同時，從1996年開始，國有四大商業銀行考慮到效益問題，開始大規模撤並地縣以下基層機構和部分縣級機構，民間融資難問題更加突出。
一邊是正規融資管道的不通暢，民營經濟和農民資金需求的“嗷嗷待哺”；一邊是相對寬裕的民間資金激蕩四溢，到處尋找出路。二者一拍即合，地下融資的存在條件生成。
組編正規軍的“陽光”行動
既要打擊游離于國家金融監管體系之外、違規發展的地下融資，又要直面農民和中小企業巨大的資金需求。是堵還是疏？成了政府解決民間融資難亟需考慮的問題。
2008年11月21日，我省第一家村鎮銀行——寶雞岐山碩豐村鎮銀行在岐山縣蔡家坡鎮開業。
2008年12月24日，銀監會擴大試點後，我省批准成立的首家小額貸款公司——神木縣惠民小額貸款有限責任公司（下簡稱“惠民公司”）成立。
2006年——2008年末，我省已經在17個縣的160個貧困村成立了互助資金協會。
省長袁純清在政府工作報告中提出，今年將實施農村信用社改革，增加5家村鎮銀行，發行惠農卡100萬張，全面實施“千村互助資金”項目，解決農業產業化和中小企業發展資金問題。與此同時，我省的小額貸款公司擴大試點，在原來的基礎上，各設區市以及15個擴權縣都可以申請成立一家小額貸款公司。
“惠民公司一開業，我就在他們那貸了70萬元。”神木縣養殖戶白少鋒去年末想擴大養殖規模，可手頭的錢周轉不開成了他頭疼的問題，“去擔保公司貸款得三分錢的利息，而小額貸款公司利息只有一分七厘，手續也簡單。前兩天資金狀況好點，就馬上把貸款還了，那70萬元解決了我的燃眉之急。”
3月3日，記者在省政府金融工作辦公室（下簡稱“金融辦”）看到，金融服務處的電話已經成了企業和個人諮詢成立小額貸款公司相關政策的熱線。“現在全省上報材料申請的已經有20餘家了”，工作人員介紹說，“相對于商業銀行的高門檻和 ‘地下錢莊’的高利息，小額貸款公司‘靈、快、活’特點更傾向于農民貸款，幫助他們解決改善自身生產生活條件面臨的資金問題。”
而一個月後，延安洛川縣的10個貧困村的蘋果種植戶，再也不用為每年五六月施肥、套袋時家裏沒有閒錢而發愁了。2009年我省將投入1.5億元，在1000個扶貧開發工作重點村建立互助資金，洛川縣的10個貧困村由政府投資15萬元建立互助資金協會。
“只要成為會員，可以不用抵押就能在家門口借到錢，而且借一筆錢給協會出的占用費比銀行的利息還低，這對於我們貧困戶來說，可真是幫了大忙了。”劉大爺對互助資金協會的成立充滿了期待。
小額貸款公司、村鎮銀行、貧困村互助資金協會，這三種新型的融資形式成為政府放寬金融准入制度，組編民間借貸“正規軍”的重要組成部分。
從地下到地上的規範
區別于國有商業銀行貸款，全新的民間借貸形式正在全省廣泛推開。這些舉措是不是地下融資的合法化呢？
省金融辦的一位處長解釋說，“民間借貸的 ‘陽光化’並不是要使地下錢莊合法化，而是要通過一系列政府的規範措施，明確民間自由放貸權。這樣一來，不僅堵住了地下錢莊的非法資金管道，還能引導民間資本更好地為中小企業和農民服務。”
事實上，新型民間借貸的形式對放貸者和借貸者都是“雙贏”的效果。徐璋勇教授認為，這種做法可以在很大程度上緩解農民和中小企業貸款難的問題，同時也是對民間借貸的規範化。一些有資金、有抗風險能力的個人就可以將資金投放出去，獲得更高的收益。而更高的收益可以促使更多的資金將會投入民間信貸。良性迴圈之後，一方面企業因資金充足獲得長足發展，對個人來說也獲得了有更高回報的投資機會。
“新型融資形式的發展不會對我們銀行的信貸業務形成很大的衝擊，我們可以形成錯層的競爭關係。”神木縣某商業銀行行長表示。
省社科院的馬建飛認為，社會上的貸款需求應該是分層的，一些大型的、資信良好的企業由國有商業銀行或者農村信用聯社提供貸款，而由於小額貸款公司在當地可以最大程度地獲得企業和個人的資訊，加之熟人社會的信譽維繫，可以大大降低貸款風險，提高效率。貧困村互助基金則可以在村級範圍內解決赤貧人群的融資需求。
不僅緩解民間融資難問題，同時有效衝擊高息高風險的地下違規借貸，這是人們對新型融資方式的殷切期待。政策的閘門已經部分開啟，怎樣作為，只能等待時間說明一切。
