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上半年個人借錢增量創新高 人均借錢10434元

發佈時間:2009-07-17 10:56  來源:優質借貸


上半年個人借錢增量創新高 人均借錢10434元,2008年下半年宏觀面的借錢較壞預期也使得銀行緊縮借錢銀根。

上半年個人借錢增量創新高 人均借錢10434元

實體經濟尚處復蘇階段,天量信貸卻已成猛虎之勢。

作為全國範圍內信貸井噴的縮影,今年以來,福州市各大金融機構的信貸規模也處於成倍放量之中。

這些增量資金從何而來?又將流向何方?背後或又深藏哪些隱憂?

從福州市個人消費借錢的構成可以看出,福州人通過消費借錢形式獲得的資金,80%投向了樓市,還有一部分則曲線流入股市。

巨額增長的個人消費信貸無疑給日漸升溫的樓市、股市潑上了一瓢滾油,個人借錢增長率呈兩位數攀升的局面也為可能出現的信用危機埋下了伏筆。

而此時,收縮信貸的腳步聲隱隱在耳。

根據中國人民銀行福州中心支行最新公佈的資料,今年上半年,福州市金融機構本外幣借錢餘額3978.09億元,比年初大幅增加了772.71億元,這一增量是去年同期增量的2.87倍,去年全年增量的1.85倍,創歷史新高。

其中,6月末,福州市個人消費借錢餘額為712.63億元,同比增長21.3%,人均消費借錢額高達10434元(以福州市統計局最新公佈的福州市常住總人口683萬人測算)。

信貸為何天量增長

貨幣政策房貸新政

2008年9月15日起,央行數次下調存款準備金率並降息;並在10月22日宣佈自2007年“二套房”相關政策以來首個專門針對銀行房貸業務的房貸新政。新政表示,要擴大商業性個人住房借錢利率下浮幅度,調整最低首付款比例。

福州大學經濟學教授塗曉今指出,雖然由於政策的模糊性,直到今年春節後該政策才完全發揮作用。但在當時,顯然為金融危機背景下疲軟已久的樓市和銀行房貸注入了一劑強心針,恢復了市場信心。出於對信貸鬆綁的預期,各商業銀行福州分支機搆從今年一月份開始加大了信貸供給。

監管層一方面放開借錢規模限制,一方面支援滿足個人住房改善、中小企業借錢等合理的金融需求,加之商業銀行本身的放貸衝動,創下“信貸天量”並不令人意外。

樓市股市其他類型消費

巨額資金流往哪里

資料顯示,上半年福州個人住房借錢在個人消費借錢中的平均占比達79%,這意味著,8成左右的個人消費借錢增量被用於向購房者發放按揭借錢。此外,據銀行業人士透露,以今年上半年活期儲蓄存款的比增值來估算,今年個人消費借錢中約12%的資金以各種形式進入股市。

但出現快速增長的不僅僅是個人住房借錢。

“其他類型消費借錢擠佔了房貸在消費借錢中的份額”,銀行業內人士說,考慮到車貸占比相對較小以及相當部分購車者主要通過信用卡分期付款方式來買車,個人綜合消費借錢的增加值得關注,該類借錢包括信用卡消費在內的各種以消費為目的的抵押借錢。

值得注意的是,信貸的急劇擴張也導致了投機機會的出現。塗曉今表示,2008年下半年金融危機導致部分資產價格嚴重低估,這時,多餘的套現信貸資金自然流向投機效應最為明顯的股市、樓市。

信用卡套現房貸業務

背後是否暗藏隱憂

當逐漸高漲的消費、投資信心碰上寬鬆的信貸供給,風險已經潛藏其中。

福州的信用卡套現之風正愈演愈烈。某商業銀行福州信用卡中心人士透露,截至今年5月,該行信用卡不良率已經比去年底增加了3成左右;房貸的情況大體較好,但也有兩家股份制商業銀行福州分行針對個人房貸業務推出了“停本付息”類還款方式,允許手頭緊張的房貸客戶1年後再重新開始支付本金。

本月,福州各商業銀行更在監管層對相關政策的重申之下,全面嚴格執行二套房貸政策,這直接提高了相當部分購房者的借錢成本。

來自興業銀行資金運行中心的最新研究報告指出,央行近日已部署重啟1年期央票(即中央銀行票據,是中央銀行為調節商業銀行超額準備金而向商業銀行發行的短期債務憑證,其實質是中央銀行債券,可用於回收商業銀行流動性現金)發行,這很可能是貨幣政策轉向緊縮的最早期標誌,意味著流動性調控目標可能從過去的供過於求向供需大致平衡轉變;也更可能說明,央行對經濟形勢預期已趨樂觀,今後將著力於遏制信貸持續過量投放、遏制通脹預期,貨幣政策很可能出現強勢微調。

信貸潮水終將退去,那麼什麼範圍內的負債率才可算合理?資金安全問題成為下一個值得關注的焦點。

新聞背景

2009年開始的消費信貸高峰,跟2008年開始蔓延的金融危機以及隨後的宏觀信貸政策有直接的關係。

在金融危機最恐慌的2008年下半年,出口大幅度下滑、股市下跌等等在消費市場引起了連鎖反應。福州以出口型經濟為主,居民投資股市之風也較為興盛,在雙重打擊之下,市區內企業投資放緩、居民內需不旺。

而且從2007年上半年-2008年上半年一年左右的時間內,央行實行雙緊的宏觀調控政策,如上調借錢利率、提高存款準備金以及信貸額度控制等。這些貨幣政策雖然在2008年下半年第三季度開始調整,但其起作用的時間有所滯後,很多影響直到今年上半年才完全體現出來。

福州大學經濟學教授塗曉今認為,2008年下半年宏觀面的借錢較壞預期也使得銀行緊縮借錢銀根。也就使福州居民個人消費借錢在2008年下半年達到低谷,並在今年上半年出現顯著反彈。如是借錢趨勢和金融危機後經濟形勢觸底回暖的預期基本保持一致。

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