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妙用保單借錢

發佈時間:2009-07-13 11:30  來源:優質借貸


保單借錢不宜投向高風險的股市,以免失去保障功能。一般有現金價值的保險產品就可以用保單借錢,越來越多的險種向客戶提供保單借錢的功能,借錢期限通常為半年。部分保單的借錢利率則參考同期央行基準借錢利率。

妙用保單借錢

保單也能“調頭寸”——記者近日瞭解到,部分客戶充分利用保單的現金價值向保險公司短期借款,滿足應急之用的資金周轉,或者用於繳付暫時難以承擔的保費。但保險公司同時提醒,保單借錢不宜投向高風險的股市,以免失去保障功能。

根據平安壽險上海分公司提供的資料,保單借錢業務的情況是平均每月約有400件,借錢總額在800萬元左右。這相當於客戶的保單借錢平均金額在2萬元左右。友邦保險的相關人士也表示,逐漸有客戶認識到保單的融資功能。

保單借錢需有現金價值

保單借錢是指客戶在保險合同有效期內,經保險公司同意,以保單的累積現金價值進行抵押借錢。這相當於保險公司從客戶保單中的現金價值取出所繳的保費額,而客戶需在約定期限內再將相同的保費額還入現金價值中。

客戶用保單借錢的前提是其保險帳戶存在現金價值,通常這會要求投保兩年以上,而且保險公司一般只能以現金價值的70%—80%發放借錢。所以,客戶在準備用保單借錢前,應根據各自不同的投保情況,向保險公司查詢保險帳戶中有多少現金價值。

但是,保單現金價值的使用權在保險期內是屬於保險公司的,由保險公司進行保值增值。只有在保險期滿後,保險公司將現金價值的使用權交還給客戶後,客戶才能自主經營這筆現金價值。因此,客戶使用保單借錢,需要向保險公司支付按一定時期和利率計算的借錢利息。

分紅險借錢利率最低

保險業內人士介紹,一般有現金價值的保險產品就可以用保單借錢,越來越多的險種向客戶提供保單借錢的功能,借錢期限通常為半年。傳統壽險、分紅險和萬能險都可以利用保單進行借款,部分養老險和重疾險也支持,投連險則由於現金價值波動較大而很少有保單借錢功能。

根據平安壽險上海分公司相關人士向記者提供的資料顯示,不同險種的借錢利率也有所不同。分紅險的借錢利率一般在4.25%左右,萬能險的借錢利率約為5.75%,壽險和重疾險的借錢利率通常為7.5%左右,養老金保險的借錢利率則分為7.5%和9%兩種。

部分保單的借錢利率則參考同期央行基準借錢利率。友邦保險市場部的王小姐向記者介紹,該公司最近熱賣的萬能險產品“智尊寶D款”就有保單融資的功能,每次借錢期限最長為6個月,借款利率按當時央行公佈的人民幣6個月期借錢利率(年利率)與4.5%之較高值計算。友邦保險每年宣佈兩次借錢利率,時間分別為1月1日及7月1日。因此,友邦保險今年7月1日宣佈的人民幣保險合同借錢年利率為4.86%。

退保不如用保單“調頭寸”

記者近日從平安壽險上海分公司瞭解到,保單借錢業務的情況是平均每月約有400件,借錢總額在800萬元左右。這相當於客戶的保單借錢平均金額在2萬元左右。友邦保險的相關人士也表示,逐漸有客戶認識到保單的融資功能。

保險業內人士提醒,客戶在償還保單借錢時,應先償付所有借款利息,然後償還借款本金。保單的借錢利息應在借錢期滿之日繳付,如果逾期未付,則所有利息將被併入原借錢金額中,在下一借錢期內按最近一次公佈的借錢利率計息。若有任何賠償或給付,應先從該賠償金或給付金中扣除未償還的借錢借錢利息。當個人保險帳戶的現金價值不足以償還借錢借錢利息時,保險合同即中止。

客戶在手頭資金緊張的情況下,如果選擇提前退保會有經濟損失,而通過保單借錢可以“調頭寸”,一方面滿足應急之用周轉或繳付暫時難以承擔的保費,另一方面又使保單不會失效,在保障期內出險仍將按保險合同的約定獲得賠付。但保險公司普遍會提醒客戶,保單借錢不宜投資風險較大的股市。炒股虧損很可能會影響保單合同繼續生效,甚至失去保障作用。

【Q&A】

1.什麼樣的保單才能抵押借錢呢?

保險理財師介紹,投保人繳付保險費滿兩年以上,經被保險人書面同意,投保人可憑保險合同向保險公司申請抵押借錢。通常情況下,保單借錢的時間是6個月。

以保單抵押辦理借錢時,對借錢數額有明確的限制,借錢的金額最多不能超過保單當時現金價值的一定比例,這個比例各個保險公司有不同的規定,如按保單年度末現金價值70%至80%不等進行借錢

據介紹,辦理保單借錢的手續較為簡便。投保人不需要保證人和收入證明,只需帶齊保單、身份證等證明即可。

需要注意的是,如果未能償還借錢借錢利息,當保險合同的現金價值淨值小於或等於零時,保險合同將中止。所以一定要注意6個月的借錢期限,以免保單失效。

2.用保單抵押的借錢利率一般是多少?

根據平安壽險上海分公司相關人士向記者提供的資料顯示,不同險種的借錢利率也有所不同。分紅險的借錢利率一般在4.25%左右,萬能險的借錢利率約為5.75%,壽險和重疾險的借錢利率通常為7.5%左右,養老金保險的借錢利率則分為7.5%和9%兩種。

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