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借貸是一種人權

發佈時間:2009-03-02 15:26  來源:優質借貸


借貸是人權,是窮人也應擁有的權利。為窮人提供小額貸款,是消除世界性貧困的最有力的武器。

借貸是一種人權

小額貸款、尤努斯、鄉村銀行,我要說的就是那位獲得2006年諾貝爾和平獎的尤努斯,和他創造的“窮人的銀行”。

讓我震撼的是尤努斯的這番見解:借貸是人權,是窮人也應擁有的權利。為窮人提供小額貸款,是消除世界性貧困的最有力的武器。

1976年,孟加拉約伯拉村。一個女人蹲在骯髒的地上,手指飛快地編制竹條。這位3個孩子的母親,只有20歲出頭,但眼光媥足O從早到晚勞作的疲憊。女人從放債人那堶氻F22美分買來竹子,每天把竹凳賣回給他們,每個賣2美分。但同時,放債人收取每週10%、甚至每天10%的利息。借貸的結果,是窮人變得更窮了。

時任孟加拉一家大學經濟學系主任的尤努斯,面對這樣一位赤貧的母親,陷入沉思。為何大學課程沒有反映這位母親的生活現實?為何生和死的問題,是以“分”為單位展現出來?到底是什麼地方出錯了?

接下來,尤努斯拿出區區27美元,借給約伯拉村42個像赤貧的母親那樣被迫借高利貸的村民。由此,尤努斯開始試驗、創立“小額貸款”模式。7年後,世界上第一家專門借錢給窮人的銀行——孟加拉格萊瑉(意為“鄉村的”)銀行成立。時至今日,格萊瑉銀行在孟加拉和全世界得以擴展和複製,包括經濟發達的美國。

格萊瑉銀行網站介紹說,格萊瑉改變了傳統銀行的做法,即取消貸款抵押;同時開創了一個基於相互信任、責任、參與和創造力的銀行體系。格萊瑉專為那些“銀行業不可接觸者”服務。截至2009年1月,格萊瑉擁有771萬名貸款人,其中97%的人是婦女。格萊瑉目前擁有2541個分支機搆,為83744個村莊提供借貸服務,幾乎覆蓋了孟加拉所有的村莊。

“格萊瑉模式”成功的一個關鍵在於“5人借貸小組”,通過組員間的監督和幫助,預防壞賬發生。此外,借貸人還擁有雙重身份,既是債務人,又通過存款成為銀行股東,從而進一步增強了該模式的吸引力。格萊瑉2007年年報顯示,其總計發放669萬美元貸款,另外派發了20%的股東紅利。

“格萊瑉模式”的成功有很多啟示,人性方面——如相信窮人貸款者都是誠實的,所有人都有一種與生俱來的生存技能;商業方面——如貸款低利率、存款高利率,各種創新的貸款專案和資金計畫等

對於民間借貸,相信許多生活在中國農村的人都有所瞭解。我小的時候,我生活的那個小鎮只有一家信用社(現在的信用社許多被改制成了農村商業銀行)。在信用社上班的人,讓無數人景仰。一些鄉鎮企業和個體戶通過各種關係,從信用社貸款(大部分也是小額的),後來許多貸款成了壞賬,而信用社的“頭頭”早就提前溜了,最終統統由國家買單。

那時民間借貸也盛行。像制筆、做拖把之類家庭作坊式生產、聯產承包的企業運作,提供了資金出口平臺。那些頭腦靈光的“跑合同”推銷員,通過親朋你一千、我五百借貸,走南闖北活得光鮮。守信用的,富了後還了錢,生意越做越大;背信的一走了之,每逢年關都有討債的去堵家堣j門。

我的意思是,我們從小就和資金借貸發生直接和間接關係,只是我們從沒想到借貸應是一種人權。長大了、工作了、成家了,和銀行、金融機構打交道越來越多。發達時得意忘形,窮困時英雄氣短。從小處說,沒有理好財、厘清各種資金關係;往大婸﹛A缺的是借貸意識、像尤努斯那樣“兼濟天下”的情懷。

不妨重溫尤努斯教授在12年前全球小額貸款高峰會上的演講:“我們在慶祝借貸不用抵押品……借貸不只是生意,如同食物一樣,借貸是一種人權……貧困不屬於文明化的人類社會,它屬於博物館”。

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